自上世纪90年代末以来，就出现了点对点(P2P)网络，允许用户之间共享文件、媒体和其他数据。

随着时间的推移，P2P的用途从发送文件发展到允许用户通过被称为P2P借贷的网络借钱。

P2P借贷允许个人或企业相互借贷，而不需要金融机构作为中介参与。P2P借贷通常是通过在线平台进行的，将贷款人与借款人匹配起来。

P2P贷款同时提供有担保和无担保贷款，其中大部分是无担保的个人贷款，而黄金等现实世界中的大宗商品则支持不太常见的有担保贷款。

P2P借贷的劣势和风险

目前最突出的P2P借贷形式似乎已经落后了，尤其是在以区块链为中心的世界里，创新是大多数公司的持续动力。

在一个一切都变得越来越数字化的时代，不将其整合到P2P网贷中似乎是不切实际的。过去二十年来，大多数P2P借贷公司还没有将社交功能适当地整合到其架构中，这可以说是建立相互信任的必要条件。

大多数P2P借贷公司的另一个重要问题是，他们并没有提供真正的P2P服务。许多P2P公司在金融机构作为中介参与的情况下，整合并遵守投资法规，即使是最低限度的参与。

除了P2P网贷的问题，目前的过程中也涉及到很多风险，可以分为三类:信用风险、心理风险和集中度风险。

信用风险-与P2P借贷相关的最常见的风险是信用风险，它可能会导致你损失很多钱。当借款人没有足够的偿付能力，无法偿还贷款时，就会出现信用风险。

如果贷款出了问题，您可以期望从负载中赚取的利息来弥补您的损失。不过，偶尔也会有额外的覆盖范围。例如，如果借款人的房地产担保了贷款，或者平台可能会预留资产来支付预期的坏账。

然而，很少有情况下，薄弱的P2P贷款产品可能会给你带来损失，因为足够多的贷款违约可能会破坏你的任何利息保护。这意味着各个P2P借贷平台的风险可能会有很大差异，从而造成不一致。

集中的风险-无论P2P借贷平台在评估贷款申请方面有多出色，如果你借钱给一个借款人，你可能会做出错误的选择，在这个过程中失去你所有的钱。这就是所谓的集中风险，源于缺乏多样化投资。

心理风险-心理风险不是来自不稳定的平台、不负责任的借贷或任何外部因素，而是来自用户自身。

说到P2P网贷，心理风险是最大的风险。人们可能会变得贪婪而把谨慎抛诸脑后，或者他们变得焦虑而不利用机会。尽管谨慎和贪婪都能让你成为更好的投资者，但它们也会带来很多风险。

最终，那些试图利用这一机会来提高收益的人，最终的表现要比那些在安全距离外被动投资控制P2P网贷风险的人差得多。投资很容易做;贪婪和忧虑才是真正的障碍。

重建贷款流程

鉴于P2P网贷存在的所有这些风险和缺点，它迫切需要重组。借贷双方之间缺乏清晰的流程和联系，可能是导致P2P网贷现状的一个重要因素。

崇高允许用户利用他们的身份进行抵押贷款。该平台使借款人能够将自己的身份联系起来，从而有效地利用自己的社会资本作为抵押品。有了这个系统，当借款人拖欠贷款时，他们的声誉就会受损，这使得借款变得更加复杂。

这种新形式的P2P借贷将使整个过程更加透明，同时也允许人们将自己的声誉押在他们的贷款上，而不是通过现行的高风险系统——有效地将权力交还给用户。